Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) Börsenlexikon Vorheriger Begriff: Glass-Steagall Act (1933) Nächster Begriff: Deposit Insurance Fund (DIF)

Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ist eine unabhängige Behörde der US-Regierung, die 1933 gegründet wurde, um das Vertrauen in das Bankensystem zu stärken und die Einlagen von Bankkunden gegen Verluste durch Bankenzusammenbrüche zu schützen. Sie spielt eine zentrale Rolle in der Regulierung und Stabilisierung des US-amerikanischen Finanzsystems.

Historischer Kontext

Die Gründung der FDIC erfolgte als Reaktion auf die Große Depression. Nach dem Börsencrash von 1929 gerieten viele Banken in finanzielle Schwierigkeiten, da sie in spekulative Investitionen involviert waren. Die Folge war eine Welle von Bankenzusammenbrüchen:

• Zwischen 1930 und 1933 schlossen mehr als 9.000 Banken in den USA, was zu enormen Verlusten für Sparer führte.
• Bank Runs – also panikartige Massenabhebungen von Kundeneinlagen – verschärften die Krise weiter.
• Millionen von Amerikanern verloren ihr gesamtes Erspartes, da es keine staatliche Einlagensicherung gab.

Um die Krise zu bewältigen, erließ der US-Kongress 1933 den Banking Act, der zwei zentrale Maßnahmen enthielt:

1. Die Trennung von Geschäfts- und Investmentbanken durch den Glass-Steagall Act.
2. Die Gründung der FDIC, um Einlagen der Bankkunden abzusichern.

Seit ihrer Einführung hat die FDIC dazu beigetragen, dass Bankenkrisen seltener und weniger schwerwiegend ausfallen.

Aufgaben und Funktionen der FDIC

Die FDIC verfolgt mehrere zentrale Aufgaben, um das US-amerikanische Finanzsystem zu stabilisieren:

1. Einlagensicherung (Deposit Insurance)

• Die wichtigste Funktion der FDIC ist der Schutz der Kundeneinlagen.
• Jeder Kunde ist für Einlagen bis zu 250.000 USD pro Konto versichert (Stand: 2024).
• Falls eine Bank Insolvenz anmeldet, garantiert die FDIC, dass Kunden ihre versicherten Gelder innerhalb weniger Tage zurückerhalten.
• Die Finanzierung erfolgt durch Beitragszahlungen der Banken, nicht durch Steuergelder.

2. Überwachung und Regulierung der Banken

• Die FDIC beaufsichtigt und reguliert mehr als 5.000 Banken in den USA.
• Sie stellt sicher, dass Banken über ausreichend Kapital verfügen, um wirtschaftliche Krisen zu überstehen.
• Banken müssen regelmäßig ihre Bilanzen offenlegen und strenge Risikovorschriften einhalten.

3. Abwicklung insolventer Banken (Bank Resolution Process)

• Wenn eine Bank zahlungsunfähig wird, übernimmt die FDIC die Abwicklung.
• Sie sorgt dafür, dass Bankkunden schnellstmöglich an ihre gesicherten Einlagen kommen.
• Oft wird eine insolvente Bank an eine andere, gesunde Bank verkauft, um den Geschäftsbetrieb aufrechtzuerhalten.

4. Verbraucherschutz und Finanzbildung

• Die FDIC betreibt Programme zur Finanzbildung, um Verbraucher über sichere Spar- und Investitionsstrategien aufzuklären.
• Sie stellt sicher, dass Banken faire Kreditpraktiken einhalten und Kunden nicht benachteiligt werden.

Wie funktioniert die FDIC-Einlagensicherung?

Der Schutzmechanismus der FDIC basiert auf einem einfachen Prinzip:

1. Bankenzusammenbruch: Wenn eine Bank zahlungsunfähig wird, schließt die FDIC sie und übernimmt die Kontrolle.
2. Sicherung der Einlagen: Kunden erhalten ihr Geld bis zur maximalen Versicherungssumme (250.000 USD pro Konto) zurück.
3. Übertragung auf eine neue Bank: Falls möglich, werden Kundeneinlagen und Kredite auf eine andere Bank übertragen, um Störungen im Bankensystem zu minimieren.
4. Verkauf oder Liquidation der Vermögenswerte: Die FDIC verkauft die Vermögenswerte der gescheiterten Bank, um Verluste zu minimieren.

Finanzierung der FDIC

Die FDIC finanziert sich nicht aus Steuergeldern, sondern aus folgenden Quellen:

• Beiträge der Banken: Alle Mitgliedsbanken zahlen regelmäßige Prämien in den Deposit Insurance Fund (DIF) ein.
• Erträge aus Investitionen: Die FDIC investiert die Beiträge in sichere Wertpapiere, meist US-Staatsanleihen.
• Einnahmen aus der Abwicklung gescheiterter Banken: Falls eine Bank abgewickelt wird, verkauft die FDIC deren Vermögenswerte, um Verluste auszugleichen.

Auswirkungen der FDIC auf das Finanzsystem

Die Einführung der FDIC hatte langfristige positive Effekte auf das US-Finanzsystem:

1. Verhinderung von Bank Runs:

   • Da Kunden wissen, dass ihre Einlagen geschützt sind, besteht weniger Anreiz, in Krisenzeiten panikartig Geld abzuheben.

2. Erhöhung des Vertrauens in das Bankensystem:

   • Bankenpleiten lösen heute weniger Ängste aus als in den 1930er Jahren.

3. Stabilisierung der Wirtschaft:

   • Die Absicherung von Einlagen trägt dazu bei, dass das Finanzsystem widerstandsfähiger gegen Krisen ist.

Kritische Betrachtung der FDIC

Trotz ihrer Erfolge gibt es auch kritische Stimmen zur FDIC:

• Moral Hazard (moralisches Risiko):

  • Einige Kritiker argumentieren, dass die Einlagensicherung Banken ermutigen könnte, höhere Risiken einzugehen, weil sie wissen, dass Kundeneinlagen abgesichert sind.

• Finanzkrise 2008 und Bankenrettungen:

  • Während der Finanzkrise von 2008 mussten mehrere Großbanken gerettet werden, darunter Washington Mutual – die größte gescheiterte Bank in der Geschichte der USA.
  • Obwohl die FDIC Einlagen sicherte, gab es Debatten darüber, ob sie zu einer stärkeren Regulierung des Bankensektors hätte beitragen müssen.

• Begrenzung der Versicherungssumme:

  • Einlagen über 250.000 USD sind nicht geschützt, was wohlhabende Investoren dazu veranlasst, ihr Vermögen auf mehrere Banken zu verteilen.

Vergleich mit anderen Einlagensicherungssystemen

Fazit

Die FDIC ist eine der wichtigsten Institutionen des US-amerikanischen Finanzsystems. Seit ihrer Gründung 1933 hat sie Millionen von Bankkunden vor finanziellen Verlusten geschützt und das Vertrauen in das Bankwesen erheblich gestärkt.

Durch ihre Einlagensicherung, Bankenaufsicht und Abwicklung insolventer Institute trägt sie maßgeblich zur Stabilität des Finanzsystems bei. Trotz kritischer Diskussionen über potenzielle Risiken bleibt sie ein unverzichtbares Instrument zur Verhinderung von Bankenkrisen und zum Schutz der Sparer.